✖

মাহমুদা সুলতানা ও রাফসানুল হক: আয়েশা (ছদ্মনাম) একজন নিয়মিত ক্ষুদ্রঋণ গ্রহীতা। ঋণ ব্যবহার করে তিনি তার পরিবারকে সমর্থন করার জন্য একটি ছোট সেলাই ব্যবসা খোলেন। যখন তার স্বামী, একজন রিকশাচালক, কাজ করেন তখন তাকে ঘর ও দুই সন্তানের দেখাশোনা করতে হয়। এভাবে সে সাধারণত বাড়ি থেকে বের হওয়া কঠিন বলে মনে করে। একটি মোবাইল ফিনান্সিয়াল সার্ভিস (এমএফএস) যে এনজিও থেকে ঋণ নেয় তার সঙ্গে অংশীদারিত্ব করার পরে, তিনি তার ফোনে অ্যাপ ব্যবহার করে তার ঋণ পরিশোধ করছেন। তিনি এখন প্রতি মাসে সমিতিতে যাতায়াতের সময় বাঁচান দিনের যেকোনো সময় কয়েক সেকেন্ডের মধ্যে তার ঋণ পরিশোধ করার স্বাধীনতা পান। বর্তমানে বাংলাদেশের ৩৫ মিলিয়নেরও বেশি নারী ক্ষুদ্রঋণ ব্যবহার করে অর্থনৈতিকভাবে ক্ষমতায়িত হতে আগ্রহী। ৭৪০টিরও বেশি এনজিও এই ক্ষুদ্রঋণ ও সঞ্চয় কার্যক্রম পরিচালনা করছে, যেগুলোকে ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান (এমএফআই)ও বলা হয়। তারা প্রতিদিন তাদের কালেকশন অফিসারদের মাধ্যমে ঋণ পরিশোধ করে। 

এমএফএস যেমন বিকাশ, নগদ, রকেট ইত্যাদি অ্যাপের ভেতরে তাদের নিজস্ব টুল চালু করেছে, যা ক্ষুদ্রঋণ সুবিধাভোগীদের তাদের মোবাইল ফোন ব্যবহার করে পরিশোধ করতে দেয়। ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান এমএফএস প্রদানকারীদের সাহায্যে সুবিধাভোগীদের তাদের মোবাইল মানি অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে শেখায়। অনেক ক্ষুদ্রঋণ গ্রহীতা প্রধানত নিম্ন আয়ের নারী এখন ডিজিটাল আর্থিক ব্যবস্থার অংশ। এটি এনজিওগুলোকে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি ডিজিটাল সাক্ষরতার প্রচার করতে দেয়। নিঃসন্দেহে ডিজিটাল পেমেন্ট এনজিও এবং তাদের সুবিধাভোগীদের একাধিক সুবিধা দেয়। সুবিধাভোগীদের জন্য এটি এনজিও বা সমিতির সংগ্রহস্থলে ভ্রমণের সময়, খরচ ও অপেক্ষার সময় বাঁচায়। এটি তাদের ডিজিটাল ফাইন্যান্সে আরও প্রযুক্তি সচেতন হতে সাহায্য করে স্বাধীন আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার সুযোগ তৈরি করে। এনজিওগুলো একাধিক উপায়ে উপকৃত হয়, উদাহরণস্বরূপ সময় ও অপারেটিং খরচ বাঁচানো একটি স্বচ্ছ রিপোর্টিং সিস্টেম স্থাপন করা থেকে। এমএফএস গ্রহণের ক্ষেত্রে এনজিওগুলোর মূল সমস্যা হলো প্রতিটি লেনদেনের সঙ্গে যুক্ত ছোট ফি। তাহলে সেই লেনদেনের ফি কে দেবে, গ্রাহক বা এনজিও? তাদের উভয়েরই কি ফি প্রদান করা উপযুক্ত মনে হয়?

আমরা কিছু এমএফআই প্রতিনিধিদের সাক্ষাৎকার নিয়েছি যারা তাদের ঋণগ্রহীতাদের এমএফএস পেমেন্টের বিকল্প অফার করে। যদিও আমরা গণনা করতে পারি না যে সুবিধাগুলো নেওয়ার খরচের চেয়ে বেশি (অর্থাৎ লেনদেন ফি প্রদান) আমরা কিছু অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করতে পারি কেন এনজিওগুলো এমএফএস গ্রহণ করতে ইচ্ছুক হতে পারে বা নাও হতে পারে। ইনস্টিটিউট অফ ইনফরমেটিক্স অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট (আইআইডি) এর একটি সাম্প্রতিক গবেষণা ব্র্যাকের ক্ষুদ্রঋণ ঋণ সংগ্রহ কর্মকর্তাদের (সিও) অনুসরণ করেছে। এটি একটি নিয়মিত ব্র্যাক ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচির সঙ্গে ব্র্যাকের সমস্ত শাখায় এক মাসে গ্রুপ মিটিংয়ের সংখ্যার উপর ভিত্তি করে কার্যকলাপের অনুমান তৈরি করে। তারা সারাদিনের সমস্ত কার্যক্রমের রূপরেখা দেয়, যার মধ্যে সিও-এর একটি গ্রুপ মিটিংয়ে ভ্রমণ, নগদ গ্রহণ ও গণনা, অনুপস্থিত ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে সংগ্রহ করা অ্যাকাউন্টস অফিসারের কাছে টাকা জমা দেওয়া। এটি দেখিয়েছে যে নগদ হিসাব করতে গড়ে একটি কর্মদিবসের প্রায় ৫০ মিনিট সময় লাগে। একইভাবে যদি সিও কে কোন অনুপস্থিত ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে টাকা তুলতে ভ্রমণ করতে না হয় যারা এমএফএস ব্যবহার করে ফেরত দিতে পারে, তাহলে সঞ্চয় এক ঘন্টার বেশি হবে (ূ৬৮ মিনিট)। 

ধরে নিই যে কিছু ঋণগ্রহীতা এমএফএস ব্যবহার করে অর্থপ্রদান শুরু করে, সিও অ্যাকাউন্টিং, ভ্রমণ (অনুপস্থিত ঋণগ্রহীতাদের কাছে) সমিতি থেকে অর্থ সংগ্রহে সময় বাঁচাবে (যেহেতু কম ঋণগ্রহীতা শারীরিকভাবে আসবে)। কাল্পনিকভাবে যদি সমস্ত ঋণগ্রহীতা এমএফএস ব্যবহার করে অর্থ প্রদান করে, তাহলে এই কার্যক্রমগুলো সম্পূর্ণরূপে এড়ানো যেতে পারে। আমাদের সাক্ষাৎকারগুলো প্রকাশ করেছে যে একজন সিও-এর মূল কাজ, অর্থ সংগ্রহ করা ছাড়া, তাদের এমফআই-এর জন্য নতুন ঋণগ্রহীতাদের নিয়োগ করা। এমএফএস-এ এমএফআই গ্রহণ সিও-এর সময় বাঁচাতে নতুন ঋণগ্রহীতা অধিগ্রহণে বিনিয়োগ করতে দেয়। এর ফলে ঋণগ্রহীতার সংখ্যার পাশাপাশি এমফআই-এর পোর্টফোলিও প্রসারিত হয়। 

মোবাইল পেমেন্ট পদ্ধতিতে বিনিয়োগ করার সিদ্ধান্ত সোজা নয়। এমএফএস-এ স্থানান্তরের ক্ষেত্রে বোধগম্য চ্যালেঞ্জ রয়েছে। আমরা কয়েকজন এমএফআই কর্তৃপক্ষকে জিজ্ঞাসা করেছি যারা তাদের দৈনন্দিন কাজকর্মে এমএফএস ব্যবহার করে না কেন তারা গতানুগতিক পদ্ধতিতে লেগে আছে। সবচেয়ে সাধারণ উত্তর ছিল যে এনজিওগুলো বিশ্বাস করে যে এমএফএস-এর লেনদেন ফি সাধারণত মোটের উপর ১%, এটি গ্রহণের সুবিধার চেয়ে বেশি। যদিও তারা সকলেই এমএফএস গ্রহণের প্রভাব সম্পর্কে একমত, তারা বিনিয়োগে এর দীর্ঘমেয়াদী রিটার্ন সম্পর্কে অনিশ্চিত। তাই যতক্ষণ না তারা তাদের গ্রাহকদের কাছে এটি চার্জ করে এনজিওগুলো নিশ্চিত নয় যে এমএফএস দ্বারা সঞ্চয় করা সময় ও অর্থ তাদের বহন করতে হবে লেনদেনের খরচের মূল্য।

দ্বিতীয়ত এনজিওগুলো ঋণগ্রহীতাদের এমএফএস ব্যবহার করতে শেখাতে ও তাদের এমএফএস-সম্পর্কিত সমস্যার সমাধান করতে বিনিয়োগ করতে অনিচ্ছুক। অনেক ঋণগ্রহীতার এমএফএস ব্যবহার করার জন্য ফোন, ইন্টারনেট বা ডিজিটাল সাক্ষরতার অভাব রয়েছে। যদিও এমএফএস হটলাইন ও পরিষেবা কেন্দ্রগুলো ব্যবহারকারীদের অ্যাকাউন্ট-সম্পর্কিত সমস্যাগুলো সমাধান করে, এনজিওগুলো মনে করে যে তাদের সিওদের প্রশ্ন সমস্যাগুলো সমাধান করতে অনেক সময় ব্যয় করতে হবে। এইভাবে এমএফএস এর বিভিন্ন উপায়ে নারীর অর্থনৈতিক ক্ষমতায়নকে প্রভাবিত করার সম্ভাবনা রয়েছে। এই বিষয়ে অনেক এমএফআই শুধুমাত্র এমএফএস গ্রহণের তাৎক্ষণিক সুবিধাগুলোর উপর মনোযোগ কেন্দ্রীভূত করে ডিজিটাল অন্তর্ভুক্তি, আর্থিক সাক্ষরতা ও নারীদের জন্য বৃহত্তর অর্থনৈতিক ক্ষমতায়নের প্রচারের সম্ভাবনা থেকে বঞ্চিত হচ্ছে। এমএফআইদের এমএফএস-এর অস্পষ্ট অথচ গুরুত্বপূর্ণ সুবিধাগুলো উপলব্ধি করতে হবে নারীর ক্ষমতায়নকে উন্নীত করার জন্য তাদের উন্নয়ন এজেন্ডার অংশ হিসাবে ডিজিটাল আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বিবেচনা করতে হবে।

মাহমুদা সুলতানা, ব্র্যাক বিশ্ববিদ্যালয়ে মাস্টার অব ডেভেলপমেন্ট স্টাডিজ (এমডিএস) করছেন।

রাফসানুল হক, ব্র্যাক বিশ্ববিদ্যালয়ের ব্র্যাক ইনস্টিটিউট অফ গভর্নেন্স অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট (বিআইজিডি) এর একজন সিনিয়র রিসার্চ অ্যাসোসিয়েট। সূত্র : ঢাকা ট্রিবিউন। অনুবাদ : মিরাজুল মারুফ